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央行银监会修订车贷管理办法征求意见汽车金融服务深化正当时-【新闻】

发布时间:2021-04-05 18:43:17 阅读: 来源:缠绕膜厂家

央行和银监会联合起草的《关于修改〈汽车贷款管理办法〉的决定(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”),日前向社会公开征求意见。据了解,相比2004年8月18日发布的现行《汽车贷款管理办法》(以下简称“2004版办法”),征求意见稿的修改主要集中在四个方面:贷款上限另行规定;贷款人可以“通过内外评级组合”来确定借款人的信用级别;允许借款人可以不提供担保;“个体工商户营业执照”也可以作为借款人主体的法定文件。二手车贷款首付比例望降

2004版办法要求,“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。”征求意见稿则修改为“汽车贷款发放实施贷款最高发放比例要求制度,贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例,不得超过贷款最高发放比例要求;贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定。”

“2004版办法中规定,自用车首付比例不低于20%、商用车首付比例不低于30%,二手车首付比例不低于50%。我们认为二手车首付比例有下调空间。”中金公司分析员奉玮指出,“目前国内二手车市场的发展连续几年一直低于预期,中国车主换车年限普遍偏长,降低二手车首付有利于拉动二手车购买力。”

华创证券分析师周冠南指出,我国汽车金融的渗透率仅为20%—30%,但未来发展空间巨大。特别是在二手车市场,金融服务才刚进入。周冠南称,传统的汽车金融服务主要由商业银行和汽车金融公司提供,产品以汽车抵押贷款为主。

“我们一直认为,目前国内汽车贷款利率居高不下的一个重要原因是供给不足,银行发放汽车贷款的动力不足,而非银机构开展这项业务又面临风控难以把握、融资渠道有限等束缚。所以,国内汽车贷款的利率普遍在10%以上(贴息卖车的情形除外),同时消费者申请汽车贷款时普遍存在各种不便。”奉玮表示,供应增加有助于降低汽车贷款利率,促进汽车消费。

奉玮预计,10万元左右和30—50万元价格的乘用车需求受到的拉动效果预计将最为明显,“目前国内汽车信贷渗透率呈现低端和高端两头翘的特点:原有的A00和A0级车主有很强的升级动力,但申请贷款往往受到限制,降低贷款门槛和允许无担保贷款有利于拉动中低端贷款需求;二手车首付比例降低,有利于提高豪华品牌二手车的流动性。”

车贷ABS快速发展

今年2月,央行等八部委联合印发《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》,明确提出要加快推进住房和汽车贷款资产证券化、应收账款证券化。

周冠南表示,由于汽车贷款具有分散性好,可循环购买等特点,是一类典型的资产证券化基础资产。中信证券(600030,股吧)指出,我国汽车抵押贷款证券化(车贷ABS)从2014年起进入快速发展期,发行数量和规模迅猛增长,在ABS中的占比不断提升。截至2016年12月7日,我国共发行41单车贷ABS,其中,36单由汽车金融公司发行,5单由商业银行发行;总规模达1030.55亿元,占总体ABS的比重为5.76%。

“我国车贷ABS由商业银行和各汽车金融公司发起。银行受到资本充足率的约束,需要将非标资产转成标准资产或直接实现非标资产出表,发行车贷ABS就成为一个较好的选择,不仅可以提高资产周转率,本身还存在一定的套利空间。对于汽车金融公司,一方面,外资公司有发行ABS进行融资的惯例,在已发行车贷ABS的9家汽车金融公司中,大部分都由外资主导;另一方面,当前ABS的发行利率具有一定优势,与直接发债的差别已经不大,发行车贷ABS为汽车金融公司拓宽了融资渠道。”中信证券指出。其同时从需求端分析,在各类投资选择中,车贷ABS的性价比较高。

中金公司的张继强等分析员也表示:“车贷ABS一直受到投资者的亲睐,发行利率通常较低。国内外的历史数据也显示,车贷ABS资产池表现均较为平稳,对于短期限资金而言是比较安全的投资品种。同时,由于车贷ABS销售市场化程度通常较高,在市场出现波动时容易出现较好的投资机会。”

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